引言

我国中小企业，融资过程中遇到的问题都有哪些？可如何进行优化？——近些年来，我国中小企业得到了突飞猛进的发展，企业数总量持续不断增加，对社会所做的贡献也在不断增强。地区经济的发展与我国中小企业分布和发展存在密切的关系，我国地区间经济发展不平衡，也导致了我国中小企业的发展和分布的不平衡，具体来看，我国中小企业在经济发达的东部沿海地区分布较为集中，在经济欠发达的中部和西部地区分布较为分散。

一、我国中小企业融资现状

近年来，我国经济发展增速放缓，政治经济体制结构的调整，再加上自身规模较小、抵御外来风险的能力较弱等原因，进一步制约了中小企业的健康、快速发展。并且中小企业在发展的过程中通常还会受到大企业的打压和排挤等，它们在发展过程中既无政策支持，有无足够的资金作保障，其发展壮大越来越困难。

我国工商局有关数据显示，近年来，在全国范围内，中小企业营业额实现快速增长的企业占比仅为12%左右，绝大多数中小企业营业额呈缓慢增长，甚至出现下滑的趋势。

二、我国中小企业融资问题分析

充足的资金时保证中小企业快速发展的重要前提，企业发展需要大量的资金，但我国中小企业在发展过程中资金一直处在紧缺的状态，而近年来政府虽采取了一些扶持中小企业发展的政策，拓宽了中小企业融资渠道，但中小企业在融资时依然处于“融资难、融资贵”的瓶颈状态，融资问题已经成为制约中小企业健康良性发展的重要因素。

具体表现在以下几个方面：

（一）企业自身管理不规范

在我国，中小企业在初创期，其员工多为自己的家庭成员，也就是说我国中小企业在建立时多为家族式企业，这就使得中小企业中的各项权责无法很好地落实到个人。随着其企业的慢慢发展壮大，各种产权纠纷等问题就会日益凸显出来，这些问题不仅会影响企业日后的发展壮大，还会对企业的融资产生不利影响。

与此同时，很多中小企业的管理者观念陈旧，管理模式落后，企业对各方信息的掌握较少，管理者知识水平落后再加上经验不足，管理者在进行管理和决策时，往往思维较局限，难以站在全局的角度去充分考虑企业日后的发展趋势和方向，这也进一步加大了企业的经营运作风险。

因此，中小企业在向银行等金融机构进行贷款时，为了降低放贷风险，银行会对中小企业各个方面进行考察，审核难度也会比大型企业要高而苛刻，加剧了其融资难度。

（二）融资成本过高

我国各地区中小企业在进行贷款时，频率较高、额度较小，在贷款时银行需要相应的抵押物，如产房产权证等，很多中小企业在经营发展过程中，其产房和设备等都是租赁的，这些都不能作为抵押物。为了保障银行的资金安全，银行在发放贷款时，通常会以机器设备的现值和土地价值的50%，房地产价值的70%，流动资产价格的30%-40%做价放贷。

而银行对中小企业贷款的利率通常会上浮20%-50%，再加上评估费以及担保费等其它费用，导致了中小企业融资的成本显著提高，融资成本高达11%，若是选用民间借贷，其借贷的成本甚至高达20%以上。而中小企业自身规模较小，盈利能力也是有限的，多数情况下其融资成本要远远高于其利润率。

（三）融资渠道狭窄且单一

目前，我国大多数中小企业在融资时多采用内源性融资方式，只有较少的中小企业会采用外源性融资方式。有关数据显示，中小企业经营发展所需要的资金将近三分之二来源于企业自身的积累和内源性融资。

当前，我国中小企业融资的渠道主要有三种，分别是股权融资、银行信贷以及留存收益。中小企业自身规模较小，营业额和利润总量规模均较小，单纯依靠企业内部留存收益进行融资效果是有限的。

另外，通过发行股票进行股权融资，其进入门槛和成本均较高，且其对企业规模、资产总额以及企业盈利水平等均有要求，很多中小企业难以达到要求，所以中小企业在进行融资时银行贷款是其主要资金来源，特别是向国有商业银行进行借贷。

这也导致了中小企业融资的路径即狭窄又单一，再加上中小企业在贷款时倾向于中长期贷款，而银行却倾向于提供短期贷款，借短用长的矛盾，进一步加剧了中小企业融资的困难，因此，很多中小企业因难以达到标准和要求，无法获得贷款。

（四）银行贷款困难

一般说来，中小企业具有规模小、社会信用评价较低的特征，并且我国对中小企业有关数据的披露较少，导致大部分中小企业经营数据不公开、不透明，经营风险较大等。

这些来自中小企业自身的原因都限制了中小企业融资的发展，在“利”字当先的环境下，很多金融机构在对中小企业提供信用贷款的时候要求条件都十分苛刻，它们更愿意与规模较大的公司或企业开展业务合作，以致很多中小企业在向银行进行融资时。

要么银行提供的贷款金额有限，要么提供贷款的时间有限，中小企业很难从银行等金融机构那里获得金额较大、时间较长的贷款，中小企业通过贷款融资一般都很难顺利进行下去。近年来，我国出台了一系列促进中小企业的健康快速发展的政策措施，许多商业银行也成立了针对中小企业融资的部门，但却因为中小企业不良贷款率较高，一直未取得明显的成效。

另外，银行等金融机构在发放贷款时更倾向于担保贷款，只有少量的金融机构愿意为中小企业提供担保，绝大多数中小企业存在抵押物价值低且不足等问题，这也加剧了中小企业难以获得银行贷款的状况。

（五）地区差异明显

在我国，中小企业主要集聚在东部沿海经济发达的省份，它对东部沿海地区经济发展的推动作用十分显著，同时东部沿海地区中小企业自身技术进步和产品更新换代等速度也十分迅速，这也致使该地区银行等金融机构更偏好于对东部沿海地区中小企业进行扶持。

与此同时，东部沿海地区经济较为发达，与之相适应的民间信用体系也相对比较完善，金融机构和非金融机构的政策约束力也较其他地区宽松，这就满足了该地区大多数中小企业对资金的需求。但在中西部地区，特别是在西部地区，其中小企业的数量较少，且质量也相对较低。

由于企业自身规模较小，发展实力和程度都相对较低，再加上所处地理位置较差，交通和信息闭塞，考虑到资金的安全和预期收益，银行等金融机构在放贷时更倾向于关系该地区经济发展命脉的传统国有企业，在中小企业融资方面并没有发挥其应有的作用。

另外，西部地区非金融机构较少，发展程度较低，能为中小企业提供的贷款往往是有限的，并且其提供的贷款在很大程度上会给中小企业融资带来风险，这也进一步造成了西部经济欠发达地区中小企业融资难问题。

三、我国中小企业融资难成因分析

在我国，中小企业虽然数量众多，但大多数均是民营企业，再加上地区分布不均匀，质量参差不齐。与规模大的企业相比，中小企业具有的规模小、资金匮乏、抵御风险能力低、抵押品不足、管理制度落后以及技术水平低等特点，致使其在经营发展过程中面临着较多的不确定因素和风险，因此很难从银行等金融机构获得融资贷款。

以盈利为目的的商业银行，在放贷时，出于对资金的安全和预期收益率高低的考虑，会对中小企业自身各方面的情况进行充分考察和评估，大多数情况下，企业只有将足够多的不动产和产房作为抵押物抵押给银行，才能从银行贷到钱，而中小企业规模较小，抵押物不足，甚至很多中小企业在生产经营中所使用的产房和设备均是租赁而来的，这也导致了中小企业贷款难度进一步加大。

中小企业抵押物不足，甚至无抵押物的现象，现如今已成为摆在很多中小企业面前的一大现实难题。另外，现如今，我国经济快速发展，市场竞争愈加激烈，企业在生产和经营过程中所面临的风险和机遇也越来越多而复杂。

结语

总的来说，在此背景环境下，中小企业在激烈的市场竞争中，优胜劣汰，很多中小企业的经营业绩出现不断下滑的境况，为了维持企业的生存和发展，企业要不断的向银行借贷，较高的融资成本和较低的利润率，资不抵债，也使得中小企业陷入了融资的恶性循环。甚至有些中小企业，因无力偿还银行贷款，想尽一切方法逃避银行贷款，致使银行出现了大量的坏账，大大降低了中小企业的信誉度，致使银行等金融机构更加不愿意将资金贷给中小企业。