小微企业融资一直是国家政策关注的重点，疫情以来，党中央、国务院多次作出部署，在今年的政府工作报告中，国务院特别强调了要进一步解决小微企业融资难题。宁波监管局通过日常监督调研，深入了解分析小微企业融资难问题及原因，并提出针对性建议。

一、深化产品创新，破解融资可得性难题。

商业银行的小微信贷产品在产品革新方面起步较晚，所推行的创新产品仍止步于传统模式改良，与小微企业个性化、多样化、便捷化、“小额高频”的融资需求存在一定差距，无法适应小微企业的起步、经营与发展要求。

因此，一方面需要不断通过银政、银担合作，破解首贷“弱动力”、“弱担保”、“缺信息”难题，让小微企业首贷融资更易得，降低匹配“门槛”。另一方面，进一步简化小微企业信贷流程，提高信贷审批的时效性，加强信贷模式的实质性创新，杜绝“新瓶装旧酒”。同时，金融机构应尝试立足于“场景”，加强大数据精细化管理，从经验依赖转向数据驱动，打造小微企业信贷生态链，制定真正差异化的小微企业信贷产品。

二、深化配套创新，破解体系不完善难题。

由于小微企业信用贷款体系仍较粗糙，导致扶持难以精准，政策无法“解渴”。因此，必须持续贯彻落实国务院要求，不断完善、创新小微企业信用贷款体系。

一是通过小微信贷数据规模的不断扩充，实现信贷机构及征信服务因“企”制宜，为小微企业量身定制发展规划，配套信贷资源，提供合理的管理发展经验。二是通过小微信贷系统的不断完善，逐步消除、减少信息不对称产生的影响，提高信贷机构信贷模型、信贷策略的精准性，降低贷款利率。三是通过小微信贷体系的不断助力，金融机构可以进行更优化的贷后管理，针对小微企业灵活使用调整还款计划、变更借款人、展期、借新还旧等措施的组合拳，避免轻易执行压贷、断贷、抽贷等手段。四是通过体系完善介入适度的监管，建立健全信用评级机制，实现线上线下的双控监督，规范企业财务管理，维持良好的企业信用，降低融资违约风险的发生。

三、深化服务创新，破解信息不对称难题。

金融机构与企业之间信息不对称，仍是限制金融支持实体经济发展、小微企业融资难融资贵的主要原因。为此，首先应强化银企精准对接，打破信息共享的限制壁垒，以破解小微企业“首贷难”为切入点，健全首贷服务机制、有效扩大小微金融覆盖面。其次，资金对小微企业而言只是一个层面，全面的金融服务才能为小微企业长效发展助力，每个小微企业都有各自迥异的发展状况，银行要结合不同的企业及行业背景，了解差异化、个性化的信贷需求和融资需求，制定合理的风控手段，提供合适的金融服务。其三，完善担保机制，改革担保方式，客观理解小微企业的贷款风险。

一般金融机构贷款时，都会采用抵押担保的方式进行，但我国多数小微企业，往往因为没有丰厚的抵押物被金融机构拒之门外。因此应进一步创新担保方式，开展动产登记和抵押融资，融入政策性担保，解决小微企业融资抵押担保难的困扰。

四、深化科技创新，破解融资便利性难题。

随着计算机、云技术、大数据等科技的快速发展，科技在各传统行业得到快速推广和应用，并且发挥独特的作用。金额和科技相结合，让智能处理海量客户数据成为可能，为技术服务普惠金融提供可能，实现商流、信息流、资金流、数据流等多流合一。借助大数据处理和云计算等手段，通过高效的数据挖掘和信息处理，开创科技金融下小微企业新型融资模式新可能。一方面，在科技金融的支持下，金融机构的筛选条件和放贷模式更加便捷高效，相应的审核成本、交易成本相较于传统的渠道明显下降，贷款投放更加快速、精准、高效，其贷款利率也就获得更多灵活变动的空间。另一方面，小微企业有能力逆向选择，筛查选择贷款利率和还款日期在自己承担范围内的金融机构，克服渠道劣势，以满足自身高频、便捷的融资需求。

总的来说，科技创新可以提高了需求和供给的匹配度，给小微企业带来更多机会和便利，增加小微企业的信贷总量。

小微企业一直以来是国家重点扶持的对象，但其在可持续发展能力上的表现依然薄弱，平均寿命较短。只有多管齐下，在多个方面不断深化创新、健全金融服务体系、优化小微企业内外部融资环境，引导金融机构聚焦支持小微企业，突出金融服务的普惠性和精准性，才能有效应对当前小微企业融资难的现状，助力小微企业逐步实现可持续发展。