01 申请和贷前调查

在企业融资的过程中，与银行等金融机构建立信贷关系是至关重要的第一步。然而，仅仅建立信贷关系并不足以确保获得贷款，维持与资金方良好的客户关系才是决定贷款成功与否的关键。

在贷款申请之前，对企业进行深入的调查了解是不可或缺的环节。这包括对企业的准入资质、所需资料、权利和义务等方面的全面了解。这一步骤不仅是贷款的第一道关口，也是银行等金融机构评估贷款风险、确保贷款能够按时收回的重要依据。

贷款申请受理是整个贷款流程中的重要环节，它要求企业在提交贷款申请前，必须通过面谈、实地尽调等方式完成尽调报告，并提交给下一环节进行审查审批。只有通过这一系列的流程，企业才能最终获得银行的贷款支持，实现融资目标。

企业的贷款需求与其还款能力以及风险评估紧密相连，这些因素共同决定了贷款额度、期限、利率以及贷款类型等核心要素。为了深入剖析企业真实的借贷动机，我们需要关注由销售、资产、负债以及分红等因素变动引发的需求变化。特别是，我们需要密切关注企业借款需求和负债结构之间的内在逻辑关系，并在此基础上准确评估其实际的借款需求。通过这种方式，我们能更全面地理解企业的贷款需求，并为其提供更加精准的融资解决方案。

不同企业，不同行业有不同的贷款政策，每个贷款企业都处在一个特定的环境之中，必然受到特定行业、地域、宏观经济环境等因素的影响。比如，对企业内外部因素进行分析，对区域风险及行业风险进行分析。

其中对于行业分析主要从行业风险、行业信贷政策分析为主。对企业所处经营环境进行全面了解进而尽可能地规避企业面临的风险。

资信可以简单理解为目前是否有负债、借款的类型、金额的大小、是否介入抵质押担保等。银行等资金方分析申请贷款公司的信贷资信，是识别、计量、监测和控制信用风险的重要一环。

通过分析企业的历史沿革、经营管理、财务等，从众多申请信贷客户中选择企业品质好还款能力强的优质客户进行授信。

对于贷款企业来说一般优先选择信用类贷款，但在实际信贷业务中，银行等资金方更倾向于选择有足够抵押物的贷款申请企业，因为这样可以增加企业的还款履约（抵质押担保通常被视为第二还款来），同时也缓释了出借方的信用风险。

企业申请贷款时，最为关心的无疑是最终能够获得的授信额度。这一额度是通过信贷业务审批流程得出的结果，其中会综合考量企业是否符合信贷政策的要求，以及是否满足各项审批条件。这些因素都是决定授信额度的重要因素。

在贷款审查过程中，必须确保全面合规，深入了解贷款企业的客户情况、主营业务以及潜在风险。审查范围涵盖贷款的主体资格、贷款用途、贷款金额、贷款期限、利率水平，以及放款条件、担保方式等各个方面。同时，还需要对贷款支付方式，无论是受托支付还是自主支付，进行细致的审批。通过这样全面细致的审查，可以确保贷款审批的合规性和风险控制的有效性。

为了维护企业的征信状况，贷款企业应当采取积极措施预防不良转变。特别是在面临外部环境压力，如经济下行导致贷款逾期时，企业应主动与资金方进行及时沟通，共同寻求解决方案。一旦贷款逾期超过既定限期，该笔贷款可能被归类为次级、可疑或损失类贷款，这将极大影响企业未来融资的能力。贷款融资是一个需要精心策划与周密准备的过程。企业在考虑贷款申请时，应事先进行全面分析，确保选择适合的贷款产品和可靠的合作伙伴。这样不仅能确保企业获得稳定的融资支持，还有助于维护其长期信用记录和健康发展。