曹洪基：我觉得我们的优势是两个方面，一个生态优势，一个产品优势。我们的团队同时了解中小微企业和金融机构双方的需求，融资的痛点还有盲点。通过构建中小微企业服务的生态，我们深入对接了金融机构和小微企业双方的需求，那么在市面上海量的融资产品中找到合适的融资产品，同时在风控和业务上找到平衡点，给中小微企业融资装上加速器。

曹洪基：这个可能有点多，第一因为我们是风控出身，我们第一个难点是产业不同，它的风控维度很单一。我来举个例子，中小微企业经常用到一种融资产品叫保理，也是我们经常说的应收账款质押。那么值得注意的是能做保理的业务绝大部分是第二产业，因为第二产业它有库存，我们可以通过计算库存的周转率，匹配上企业的营收的周期，然后从而判断企业的营收是否合理，也可以通过库存计算出生产的周期和销售的周期，从而判断企业的产能规模，还有销售单价，还有销售利润等等。简单来说就是我可以量化还有评判，但是到了第三产业的科技型企业它就不行了，因为科技型企业它没有生产设备，它跟第二产业的生产制造业型的企业不一样，它有的是人力，那么通过人力产出软件，通过销售渠道反馈的营收来体现它的经营情况，所以传统的金融机构它没有办法，它只能通过抵押物成长率、负债率、利润率这些来判断科技型企业维度是很单一的，没有办法相对准确的去评估一下科技型企业的一个风险。

第二点是风控的效果和风控成本是很难平衡。以前我们传统线下的模式风控主要看抵押物，很简单，但现在你要脱离抵押物，说要给纯信用的融资，你得看企业经营情况，你还需要分析企业营运情况，还有过去一段时间的经营数据，还有对未来一段时间发展的状况作出预判。那么过去的人工信息收集风险评估的方式，现在已经开始转变成数字化评估了，但是他要投入的人力和成本，还有研发营运的费用是成本是急速攀升，因为你没有办法，你只能通过人工去采集，没有办法实时实时能够采集到他的企业的实时的经营数据。所谓信息孤岛这方面也是个问题，因为毕竟企业的成长不可能是一条直线的。第二点最难做到的就是信息孤岛没有办法被打破。

第三点是风险跟业务之间也很难平衡。现在国家对小微型企业的融资政策倾斜度很大，那么在这种政策的指引下，很多金融机构也加重了对小微企业的服务倾向，但小微业务你还是面临着下沉的困境，它的贷款供给不足，小微贷的供给不足，我们觉得这个原因是绝大部分的金融机构还会认为小微型企业它属于一个高风险，对高风险类别，金融机构支持小微企业没有问题，但是它还是会优先去考虑到自己的坏账率。小微企业的数量类比很繁杂，如果没有办法能够全面把控住企业的风险，那么金融机构势必就会收紧风控，结果就是导致了很多小微企业最后还是没有能获得融资。所以金融机构在扩大业务的规模的同时，也会在不良贷款风险中找到一个平衡点，他可能需要精细化的服务运营，这也是金融机构的一个难点，我觉得现在传统的金融机构风控难点主要是这三点体现。

曹洪基：2020年由于新冠疫情席卷全球，给所有的不同行业跟企业都带来了危机，但是同时也带来了机遇，现在的中小微企业的发展情况，它是同时有挑战，但是也有机遇，挑战主要是因为全球经济下滑，它不同的企业它同时都会有自己的资产，但是这资产也在不断的降价。简单来说就是资产率也在不断贬值，它的融资就更困难了，还有原材料、人工价格、生活成本都在不断上涨，对各类型企业带来压力很大。

但同时他们有一种机遇，在我们在2020年的时候，也是因为这种机遇能碰得上的，就是现在客户都是无接触的服务意愿更高，还有一个线上服务的需求量特别大，数字化服务转型都在提速，我们现在政策的重视和支持会有越来越多资源向他们靠拢，其实这是一个很好的机遇，是发展红利的机遇，我们清楚要抓住这些机遇，这些小微型企业除了要得到这个国家快速发展经济红利之外，更重要的我们觉得是他们从根本上提升生产力。随着数字化转型越发越成熟了，很多小微型企业从以前这种传统的工艺都向数字厂房、数字仓库在转型。但是转型就预示着他要投入更多的资金，所以中小微企业第一个要解决的问题，就是找到一种快速的安全的合适他们企业的发展融资资金，你才能去转型，才能去提升生产力是的，这是我们觉得他们存在的问题。那么我们中壬作为金融科技的一员，在一些政策的指引下，为这些企业提供优质的服务，一方面是通过我们的债权评测，去帮助他们快速的了解自身的经营财务状况、经营情况，现金流的情况，还有营运能力的情况。因为这种情况在他们本身看来跟金融机构看来完全是两个方面，他们自己觉得会挺好，但是金融机构考察风控的维度就是另一个维度，所以你说我知道自己企业有多好，但我并不知道我的企业能在金融机构贷款多少，能融资到多少款来给我发展，中壬来帮他们解决这个问题，帮助企业高效快速低成本解决问题。

曹洪基：我们认为数字化转型企业遇到的有三个方面的难点，我们打算从这三个方面去着手，第一个方面是对流程的改进，以前的企业都是一个一个去对接金融机构，在我们这里看来却是一个典型的串联式的流程结构，那么我们现在想把流程结构改变成一个并联式的流程结构，也就是说我可以同时一对多来进行融资，并且是实时能够获得结果反馈的，我不需要一个一个打电话去沟通，一个一个去问，节省了企业大量的精力。第二个方面是关于企业的隐私保护，这里我们采用区块链的一个技术，以前企业想要融资成功，需要递交资料，但是往往这些资料都有被公开的风险，企业的资料基本上都是很隐私的，包括它的财务、税务、现金流这些等。那么我们现在是有一种技术是可以实现互通式的区块链式的采集信息，我们第二方面想通过这种方式来助力数字化转型。第三个方面是一个服务生态的净化跟完善。因为企业在发展的过程中，我不仅仅只是需要融资，他的需求是多维度的，但是企业需求的满足往往是分散的，而且试错成本很高。所以我们自己孵化了一个企业综合服务平台叫蓝莓，他们可以一站式解决企业发展过程中遇到的融资、财税、法务、咨询、知识产权等等一系列的需求，蓝莓综合成本低、个性化高、服务精准、效率高，我们相信能够给企业发展提供很大的助力。

曹洪基：2021年在技术上我们已经取消了以前做的模型工程，取消通过上市公司和大型企业采样数据来做线性回归匹配中小微企业。因为我们通过不断学习的PVE发现这种采样的数据回归完之后偏差非常大，所以取而代之的是我们正在慢慢的建立不同行业的小微型企业的经营数据库，这是第一个技术上我们所做的。第二个是蓝莓也同时在2021年携手了很多金融机构，服务中小微的金融产品，进入当地的很多的、工业园区、科技园区，带给他们实实在在的金融产品，实地考察了不同产业的小微型企业，帮助金融机构实现精准滴灌。我们在2022年准备是打造一个双生态的构建，第一个生态主要是针对企业跟合作机构，它主要是以评测系统和后台系统作为依托，为用户提供最基本的营收以及管理服务。然后在这个基础上，通过我们跟生态合作商的合作，会延伸很多增值服务，比如说客户的管理、工资的支付、发票、电商等等，也就是说一切在商业活动需要服务的都在我们的开发范围。第二个生态是针对金融机构的，主要是由反欺诈系统还有区块链系统组成，他可能将来还会构造出企业的理财服务、汇款、转账等等这些服务，这是我们2022年准备去构建的。在2022年我们将继续优化中壬云的PVE债权评测算法，同时会上线全新版本的中壬数字化融资平台，还有企业的增值服务，希望为中小微企业发展提供更好的帮助。