席卷而来的数字化，使得老龄科技（Age-Tech）正在成为一个越发重要的概念，养老数字化时代已然来临。

在近日举办的主题为“推动多层次养老保险与数字化创新”的第四届上海金融科技国际论坛金融平行论坛上，业内人士普遍表示，伴随科技赋能财富管理、养老保险等越来越多的应用场景，科技和数字化有望极大助力我国多层次养老保险和数字化创新智慧升级。

养老科技将成新兴方向

数据显示，截至2021年底，全国60岁及以上的老年人口达到2.67亿，占总人口18.9%，预计2050年我国老龄人口的规模和比重、老年抚养比、社会抚养比将相继达到高峰，给公共服务的供给以及社会保障制度的可持续发展带来挑战。

面对老龄化挑战，我国已在多年前开始建立三支柱的多层次养老保障体系。不过，清华大学金融科技研究院副院长、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳在论坛上表示，我国当前养老金的资产规模与三支柱的结构仍然亟待优化。

具体体现为，与发达经济体相比，我国养老金资产储备规模仍然较低；养老金三支柱结构不平衡问题凸显，在三支柱的结构分配上以第一支柱政府财政为主要支撑，第三支柱个人养老金占比不到1%。在此背景之下，我国近年来迅速出台了一系列推动个人养老金制度建设的政策，相关产品创新也在稳步推进。

魏晨阳表示，在第三支柱之下，专属商业养老保险、养老目标基金、养老理财等各方面的产品创新，都需要非常全面的体系构建，而科技和数字化将会给养老体系建设带来根本性推进作用。

“养老体系在数字化时代发展空间巨大，有望实现快速增长。”魏晨阳认为，养老科技是一个综合的新兴方向，未来将会有更多与养老有关的科技赋能场景。具体来看，养老科技所包含的内容涉及养老的方方面面：健康科技包括药物研发、健康管理、远程医疗、看护技术等；保险科技聚焦保险产品创新、“管理+支付”；财富科技包括养老金投资产品的创新、长期资产管理；地产科技则包括养老地产、养老社区的数字化建设等。

而发达市场已开始在养老金管理方面大量应用数字化科技。

中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉在论坛上介绍称，澳大利亚、比利时、丹麦等国家已经开始把三支柱的养老金账户整合在信息平台上，平台背后是中央数据库，个人可以在网站上方便地查询自己的三支柱养老金情况。

在中国香港，也有类似的计划。香港汇丰银行退休金主管董事总经理卢德芳称，针对香港的“第二支柱”强积金计划，为了进一步把现有的计划行政程序标准化、精简化和自动化，香港已开始设计、构建和营运积金易平台，为全港460万名强积金计划成员和33万名雇主，提供全面的强积金计划行政服务。积金易平台将成为一项重要的基础设施，通过崭新技术下的集中平台，提升用户体验、运作效率、灵活性以及可靠程度，创造减费空间，完善强积金生态环境，预计积金易平台最快将于2025年初全面运作。

建立数字平台等科技工具

事实上，对于数字化在现阶段如何助力我国养老体系的建设，建立统一平台来集成数据及服务，方便信息查询、管理，提高各方效率，是参加此次论坛的业内人士提到最多的一个重点。

房连泉建议称，在政府层面上，我国可在养老受托管理方面建立公共信托公司，为企业年金和个人养老金提供公共服务；另外，可整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，并纳入到统一的国家信息平台，目前这项工作已经开始启动；也可在社保平台上提供面向参保者的工具，帮助民众预测自己将来可以领取多少养老金。在民众层面上，则需要加强养老金金融的学习，了解各种养老金融工具。而在业界层面上，金融机构则需要提供创新的养老金融科技产品，为老百姓提供便利化的养老储蓄、投资顾问以及理财等方面的金融服务。

汇丰银行（中国）有限公司薪酬绩效总监朱苏扬则站在人力资源角度上，希望在养老体系建设中可以设立一站式查询平台，让员工在工作单位变动后仍可以轻松查询到年金账户的各种信息；另外，可以设立一体化管理平台，进一步完善受托人和账管人、投管人、托管人之间的信息交换通道，实现完整的数据整合。“我们每个季度需要花挺大力气和员工分享产品投资的情况，如果有了一体化的电子化平台，无疑可以更方便企业和员工。”

而在金融机构层面，数字化场景也是未来的重要规划。交通银行养老金融部副总经理朱奕辰就在论坛上表示，未来交通银行将规划更多数字化场景，其中一个计划就是建立养老服务云平台，能够针对养老金融领域，做一些垂直生态、垂直平台，将养老消费、养老服务和银行的金融场景相结合。