除了融资难，融资贵也是扼制中小微企业发展的一大难题。融资成本过高时，即便金融机构敢贷，中小微企业也不敢收。当高昂的利息就已劝退一大部分中小微企业时，融资难还有解吗？

最近看到一则贷款案例。

某企业在某农商银行做了笔贷款。因其房子本身还在银行抵押，尾款也没有结清，但因为房子升值，就以升值部分做了二次抵押贷款。月费率仅0.32%，年费率则为3.84%，贷款期限5年，即60个月，贷款总额100万。

以每个月100万÷60月=1.67万的本金计算，每月的费用是100万×0.32%=3200元，合计下来每月还款接近2万块，看起来美滋滋。

你看，中小微企业融资贵难题不是被解决了吗？但根据对该企业这笔贷款的进一步了解，发现事情并没有那么简单。

据了解，该企业是通过贷款中介做的这笔贷款，钱是来自于银行，但贷款中介说这笔贷款得有中介费。每年3%，5年下来就是15%，即100万的贷款额，额外费用就是15万元，并且放款后一次性收取，到手的资金只有85万。

这就类似于砍头息，再通过IRR计算，该笔贷款真实的资金成本超过了15%。

银行把100万放款至申请人卡中，贷款到账后，15万即被中介转走。那么对于银行来说借款额就是100万，5年期月还款2万元，这样算下来月费率就是0.32%，完全合法合规，且借款成本也不高。

尽管金融机构合规合法完全没问题，但高昂的中介费或其他费用算下来，借款人实际承受的成本很高，无异于违背了监管层的理念。

事实上，在支持对小微实体经济的支持上，降成本的思路一直很明确。包括央行和银保监会在内的监管层均动作连连。

早在去年5月，央行就特别指出，将强化对稳企业的金融支持，创新直达实体经济的货币政策工具，推动企业便利获得贷款，推动利率持续下行，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。

今年以来上游大宗商品价格上涨，为处在中下游的小微企业带来成本上行压力。在此背景下，央行于7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。通过降准加大银行信贷供给能力，同时将通过金融机构传导促进降低社会综合融资成本，让企业综合融资成本“稳中有降”，一定程度上缓解上游原材料价格上涨给小微企业带来的成本压力。

这样看来，降成本的重点似乎主要集中在银行端。全面降准或定向降准，让银行有更多的资金放贷给实体企业；央行再贷款支持，让银行有更多的低成本资金放贷给实体企业；降低风险权重、提高中小微企业贷款坏账容忍度，让银行更愿意给实体企业放贷。

但正如前文所述，银行发放给中小微实体企业的贷款利息越来越低，但没想到的是，这些释放的信贷红利却被某些贷款中间环节截走了！

最近，某银保监会官员就对金融为实体减费让利表述了个中问题：

一些不规范的平台向金融机构收取费用，推高了融资成本。比如一些提供风险缓释措施的市场主体达6、7个点，所以我们现在讲，减费让利既要在银行这端，同时要加大对一些不规范的平台等市场主体在收费方面的监管力度。

除了中间环节推高融资成本外，中小微企业融资贵的另一个重要原因，便是其天然的高风险特点。

虽然中小微企业提供了绝大部分的就业岗位、对社会稳定贡献巨大，但经营风险极高、绝大部分经营两三年后就关门大吉也是常有之事。若银行把钱放贷它们、会面临极大的本息回收难题，这是银行不愿意做小微贷款的根本原因。

当然，在几千万家中小微企业中，也不乏确实经营不错，风险较低的企业。然而这些企业又往往缺乏相应的经营信息，对于传统金融风控来讲，势必影响金融机构对其准确的评估：你们说自己收入高利润高，保证能本息按时归还，但如何证明呢？所以在实际操作中，有优质房产抵押、有靠谱的担保就成了优质证明，易受到青睐。

这也是我们常说的信息不对称。

除了金融机构无法及时对优质中小微企业进行准确评估，其优质的信贷产品，小微企业也不知道，而需要通过贷款中介了解，中间成本自然也就增加。

最后，格式流程的不合规也是一大信息差。全国不同银行、同一银行不同分行，其格式、流程均有所差别。如小微企业对这些资料格式不了解，那么就很容易白费功夫，增加更多时间成本。中介的提前介入、提前筹划、适度优化，这对小微企业贷款有帮助，但无形中也增加了融资成本。

这样看来，想要解决中间成本从而真正降低中小企业融资成本貌似无解。但在另一个层面，监管层也作出了一些实际指引。比如鼓励金融科技创新，加快推动金融数字化转型。

蓝莓中壬一站式融资匹配服务平台在监管政策指引下，依托多年来专注中小微企业服务经验，通过数字化融资形式解决企业融资贵问题。

针对信息不对称问题，在蓝莓中壬平台上，中小微企业主可以跳过各项中间环节，直接对接金融机构。由于平台直接对接上百家金融机构，拥有海量金融产品。在这个基础上，企业主对金融机构的产品盲区就有了答案。

在海量的贷款产品中，如何选择又成了一大问题。在蓝莓中壬平台，由中壬银兴原创研发的PVE债权评测系统和蓝莓的智能匹配两大系统创新性解决了这一难题。首先，通过PVE债权评测系统可评估企业的真实成长、营运能力。再在大数据、人工智能等技术支持下，将企业与平台海量贷款产品进行智能匹配，帮助企业匹配到最为合适的贷款产品，包括企业主的预期利率和期限等指标。至此，企业主就找到了优质合适的融资产品。

当企业匹配到合适的贷款产品后，如何对接又成了需要面对的问题。对此，蓝莓中壬平台提供数字化撮合服务。在蓝莓平台上，企业主可申请匹配到的产品，直接联系金融机构方，也就无需再寻找其他中间方。剩下就只需要在线上等待金融机构的上门考察即可。

而以上内容，企业主均可在蓝莓中壬平台上自行操作实现，没有中介的参与，自然也不用花费高昂的中介费。目前注册成为蓝莓中壬的会员，也可以享受一个月的免费会员期限，全程享受高效低成本数字化融资。

回到开头，或许只有找准了基本症结，融资难融资贵的问题才会迎刃而解。而蓝莓中壬正在逐步解决这些现存问题。