起底融资贵的“帮凶”
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起底融资贵的“帮凶”
2022-05-24 · 蓝莓企服

除了融资难,融资贵也是扼制中小微企业发展的一大难题。融资成本过高时,即便金融机构敢贷,中小微企业也不敢收。当高昂的利息就已劝退一大部分中小微企业时,融资难还有解吗?

最近看到一则贷款案例。

某企业在某农商银行做了笔贷款。因其房子本身还在银行抵押,尾款也没有结清,但因为房子升值,就以升值部分做了二次抵押贷款。月费率仅0.32%,年费率则为3.84%,贷款期限5年,即60个月,贷款总额100万。


以每个月100万÷60月=1.67万的本金计算,每月的费用是100万×0.32%=3200元,合计下来每月还款接近2万块,看起来美滋滋。

你看,中小微企业融资贵难题不是被解决了吗?但根据对该企业这笔贷款的进一步了解,发现事情并没有那么简单。

据了解,该企业是通过贷款中介做的这笔贷款,钱是来自于银行,但贷款中介说这笔贷款得有中介费。每年3%,5年下来就是15%,即100万的贷款额,额外费用就是15万元,并且放款后一次性收取,到手的资金只有85万。

这就类似于砍头息,再通过IRR计算,该笔贷款真实的资金成本超过了15%。

银行把100万放款至申请人卡中,贷款到账后,15万即被中介转走。那么对于银行来说借款额就是100万,5年期月还款2万元,这样算下来月费率就是0.32%,完全合法合规,且借款成本也不高。

尽管金融机构合规合法完全没问题,但高昂的中介费或其他费用算下来,借款人实际承受的成本很高,无异于违背了监管层的理念。

事实上,在支持对小微实体经济的支持上,降成本的思路一直很明确。包括央行和银保监会在内的监管层均动作连连。

早在去年5月,央行就特别指出,将强化对稳企业的金融支持,创新直达实体经济的货币政策工具,推动企业便利获得贷款,推动利率持续下行,鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。

今年以来上游大宗商品价格上涨,为处在中下游的小微企业带来成本上行压力。在此背景下,央行于7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。通过降准加大银行信贷供给能力,同时将通过金融机构传导促进降低社会综合融资成本,让企业综合融资成本“稳中有降”,一定程度上缓解上游原材料价格上涨给小微企业带来的成本压力。

这样看来,降成本的重点似乎主要集中在银行端。全面降准或定向降准,让银行有更多的资金放贷给实体企业;央行再贷款支持,让银行有更多的低成本资金放贷给实体企业;降低风险权重、提高中小微企业贷款坏账容忍度,让银行更愿意给实体企业放贷。

但正如前文所述,银行发放给中小微实体企业的贷款利息越来越低,但没想到的是,这些释放的信贷红利却被某些贷款中间环节截走了!

最近,某银保监会官员就对金融为实体减费让利表述了个中问题:

一些不规范的平台向金融机构收取费用,推高了融资成本。比如一些提供风险缓释措施的市场主体达6、7个点,所以我们现在讲,减费让利既要在银行这端,同时要加大对一些不规范的平台等市场主体在收费方面的监管力度。

除了中间环节推高融资成本外,中小微企业融资贵的另一个重要原因,便是其天然的高风险特点。

虽然中小微企业提供了绝大部分的就业岗位、对社会稳定贡献巨大,但经营风险极高、绝大部分经营两三年后就关门大吉也是常有之事。若银行把钱放贷它们、会面临极大的本息回收难题,这是银行不愿意做小微贷款的根本原因。

当然,在几千万家中小微企业中,也不乏确实经营不错,风险较低的企业。然而这些企业又往往缺乏相应的经营信息,对于传统金融风控来讲,势必影响金融机构对其准确的评估:你们说自己收入高利润高,保证能本息按时归还,但如何证明呢?所以在实际操作中,有优质房产抵押、有靠谱的担保就成了优质证明,易受到青睐。

这也是我们常说的信息不对称。

除了金融机构无法及时对优质中小微企业进行准确评估,其优质的信贷产品,小微企业也不知道,而需要通过贷款中介了解,中间成本自然也就增加。

最后,格式流程的不合规也是一大信息差。全国不同银行、同一银行不同分行,其格式、流程均有所差别。如小微企业对这些资料格式不了解,那么就很容易白费功夫,增加更多时间成本。中介的提前介入、提前筹划、适度优化,这对小微企业贷款有帮助,但无形中也增加了融资成本。

这样看来,想要解决中间成本从而真正降低中小企业融资成本貌似无解。但在另一个层面,监管层也作出了一些实际指引。比如鼓励金融科技创新,加快推动金融数字化转型。

蓝莓中壬一站式融资匹配服务平台在监管政策指引下,依托多年来专注中小微企业服务经验,通过数字化融资形式解决企业融资贵问题。

针对信息不对称问题,在蓝莓中壬平台上,中小微企业主可以跳过各项中间环节,直接对接金融机构。由于平台直接对接上百家金融机构,拥有海量金融产品。在这个基础上,企业主对金融机构的产品盲区就有了答案。

在海量的贷款产品中,如何选择又成了一大问题。在蓝莓中壬平台,由中壬银兴原创研发的PVE债权评测系统和蓝莓的智能匹配两大系统创新性解决了这一难题。首先,通过PVE债权评测系统可评估企业的真实成长、营运能力。再在大数据、人工智能等技术支持下,将企业与平台海量贷款产品进行智能匹配,帮助企业匹配到最为合适的贷款产品,包括企业主的预期利率和期限等指标。至此,企业主就找到了优质合适的融资产品。

当企业匹配到合适的贷款产品后,如何对接又成了需要面对的问题。对此,蓝莓中壬平台提供数字化撮合服务。在蓝莓平台上,企业主可申请匹配到的产品,直接联系金融机构方,也就无需再寻找其他中间方。剩下就只需要在线上等待金融机构的上门考察即可。

而以上内容,企业主均可在蓝莓中壬平台上自行操作实现,没有中介的参与,自然也不用花费高昂的中介费。目前注册成为蓝莓中壬的会员,也可以享受一个月的免费会员期限,全程享受高效低成本数字化融资。

回到开头,或许只有找准了基本症结,融资难融资贵的问题才会迎刃而解。而蓝莓中壬正在逐步解决这些现存问题。

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